個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理進(jìn)一步細化。

　　2018年1月18日，21世紀經(jīng)濟報道記者多方核實(shí)獲悉，央行下發(fā)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理有關(guān)事項的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。

　　《通知》主要便利個(gè)人II類(lèi)銀行結算賬戶(hù)、III類(lèi)銀行結算賬戶(hù)（簡(jiǎn)稱(chēng)"II、III類(lèi)戶(hù)）開(kāi)戶(hù)，以及II、III類(lèi)戶(hù)使用要求做出規定。

　　“主要明確和細化III類(lèi)戶(hù)的應用，推動(dòng)銀行加快推廣II、III類(lèi)戶(hù)?！苯咏y聯(lián)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

　　2017年12月，21世紀經(jīng)濟報道記者曾報道，以民營(yíng)銀行、城商行為代表的中小銀行翹首以待Ⅱ類(lèi)個(gè)人銀行賬戶(hù)功能強化，部分民營(yíng)銀行已向監管提出這一訴求。

　　“《通知》細化III類(lèi)戶(hù)功能，對大家關(guān)心的II類(lèi)戶(hù)提的很少，猜測II類(lèi)戶(hù)已有規定，不好大改。不過(guò)，III類(lèi)賬戶(hù)目前在銀行得應用較少，多數銀行仍然希望優(yōu)化II類(lèi)賬戶(hù)。當然，也有一些突破，過(guò)去有些灰色地帶，現在明確了?！比A東某城商行網(wǎng)絡(luò )金融部人士在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪(fǎng)時(shí)坦言。

　　此前，根據《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》，II類(lèi)賬戶(hù)可以辦理存款、購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶(hù)轉出資金業(yè)務(wù)等，最典型的就是直銷(xiāo)銀行賬戶(hù)、互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶(hù)；III類(lèi)戶(hù)可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶(hù)轉出資金業(yè)務(wù)等，類(lèi)似預付卡，目前應用較少。

　　II、III類(lèi)戶(hù)數量限制：分別不得超過(guò)5個(gè)

　　《通知》規定：“自本通知印發(fā)之日起，同一銀行法人為同一個(gè)人開(kāi)立II類(lèi)戶(hù)、III類(lèi)戶(hù)的數量原則上分別不得超過(guò)5個(gè)?！?/span>

　　“II、III類(lèi)戶(hù)數量限制，分別不得超過(guò)5個(gè)，對于做賬戶(hù)輸出服務(wù)的銀行，影響還是挺大的。比如，一些中小銀行會(huì )向一些場(chǎng)景方提供賬戶(hù)輸出服務(wù)，多是II類(lèi)戶(hù)，這樣一來(lái)，會(huì )有一些制約?！币患一ヂ?lián)網(wǎng)銀行人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

　　此外，《通知》提出便利II、III類(lèi)戶(hù)開(kāi)戶(hù)措施。

　　比如，2018年6月底前，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應當實(shí)現在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行等電子渠道辦理個(gè)人II、III類(lèi)戶(hù)開(kāi)立等業(yè)務(wù)；2018年12月底前，其他銀行應當實(shí)現上述要求。

　　銀行在為個(gè)人開(kāi)立I類(lèi)戶(hù)時(shí)，應當在尊重個(gè)人意愿的前提下，積極主動(dòng)引導個(gè)人同時(shí)開(kāi)立II、III類(lèi)戶(hù)。

　　《通知》還稱(chēng)，積極引導個(gè)人使用II、III類(lèi)戶(hù)替代I類(lèi)戶(hù)用于網(wǎng)絡(luò )支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，利用II、III類(lèi)戶(hù)辦理日常消費、繳納公共事業(yè)費、向支付賬戶(hù)充值等業(yè)務(wù)。

　　銀行可向III類(lèi)戶(hù)發(fā)放小額消費貸款

　　“主要還是增強了III類(lèi)戶(hù)的應用，在原來(lái)的賬戶(hù)管理基礎上，把非綁定賬戶(hù)的入金、出金，還有向銀行貸款還款都做了明晰。有些是明晰，有些是進(jìn)一步拓寬了應用，其實(shí)放寬了，或者叫明晰了?！币患夜煞菪芯W(wǎng)絡(luò )金融部人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。

　　2016年，央行曾下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》，21世紀經(jīng)濟報道記者對比發(fā)現，III類(lèi)戶(hù)功能主要有兩個(gè)變化，首先，經(jīng)銀行面對面核實(shí)身份新開(kāi)立的III類(lèi)戶(hù)，消費和繳費支付、非綁定賬戶(hù)資金轉出等出金日累計限額合計調整為2000元，年累計限額合計調整為5萬(wàn)元。

　　其次，銀行可以向III類(lèi)戶(hù)發(fā)放本銀行小額消費貸款資金并通過(guò)III類(lèi)戶(hù)還款，III類(lèi)戶(hù)不得透支；發(fā)放貸款和貸款資金歸還，應當遵守III類(lèi)戶(hù)余額限制規定，但貸款資金歸還不受出金限額控制。

　　而此前《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》規定，銀行可以向II類(lèi)戶(hù)發(fā)放本銀行貸款資金并通過(guò)II類(lèi)戶(hù)還款，II類(lèi)戶(hù)不得透支；發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉賬限額規定。也就是說(shuō)，III類(lèi)戶(hù)基本擁有了II類(lèi)戶(hù)的這一功能。

　　“個(gè)人認為，當時(shí)設立III類(lèi)戶(hù)的初衷，是為了解決預付卡的問(wèn)題，很多預付卡游離于央行體系之外，監管想把這些卡納入監管，III類(lèi)戶(hù)最合適?，F在這個(gè)規定，談不上多大好處，只能說(shuō)有一定幫助，可能對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)有一定價(jià)值?！鄙鲜龀巧绦芯W(wǎng)絡(luò )金融部人士分析稱(chēng)，主要因為額度較低，用途有限。

　　不過(guò)，上述互聯(lián)網(wǎng)銀行人士持有不同看法。他認為：“目前能做線(xiàn)上貸款的互聯(lián)網(wǎng)銀行就幾家，其他銀行都不能做，意義不大，而且，一般用II類(lèi)戶(hù)做，用不著(zhù)III類(lèi)戶(hù)。III類(lèi)戶(hù)應用沒(méi)有太多經(jīng)驗，還需要探索?！?/span>